Glavni Ostalo Navigator: potraživanja iz putnog osiguranja mogu ovisiti o najsitnijim detaljima

Navigator: potraživanja iz putnog osiguranja mogu ovisiti o najsitnijim detaljima

Hoće li zahtjev biti prihvaćen ili odbijen može ovisiti o najsitnijim detaljima. I to može ostaviti kupce bez sreće.

Kada je riječ o potraživanjima putnog osiguranja, Hannah Yun je bila sigurna kao i drugi da će njezina biti uspješna.

Za putovanje u Južnu Koreju kupila je pozlaćeni žig iz bilo kojeg razloga. Kad joj je dečko zaprosio, a ona je odlučila prekinuti putovanje kako bi počela planirati svoje vjenčanje, mislila je da će prikupljanje čeka biti samo formalnost.

je li North Beach Miami siguran

Česta pitanja o putnom osiguranju: Kupnja police, podnošenje zahtjeva i još mnogo toga

Pogrešno.

Travel Guard, tvrtka preko koje je kupila policu, odbila je njezin zahtjev zbog tehničkih razloga. Yun, studentica u Salt Lake Cityju, izvorno je rekla tvrtki da je njezina avionska karta koštala 1090 dolara; zapravo je platila 1092,50 dolara.

(Andrew Bannecker za Washington Post)

Odbijen zbog razlike u cijeni od 2,50$? Možete se kladiti.

Jednostavno nema smisla, kaže Yun, refren koji često čujem. Pritužbe na naizgled proizvoljna odbijanja prolaze kroz moj stol u redovitim intervalima. Nije iznenađenje: putno osiguranje je industrija vrijedna 1,8 milijardi dolara godišnje, prema US Travel Insurance Association, industrijskoj trgovačkoj grupi. I stalno raste, sa 1,3 milijarde dolara u 2006. na 1,6 milijardi dolara dvije godine kasnije do posljednje brojke, iz 2010.

Nije šokantno ni u drugom smislu: posao putnog osiguranja općenito je profitabilan, bez obzira na povremene vulkanske erupcije ili tsunami, a kritičari kažu da je jedini način da tako ostane odbijanje većine zahtjeva, posebno onih skupih. To je teško dokazati - ili opovrgnuti. Industrija inzistira da su njezine stope odbijanja niske. Otprilike svaki šesti ugovaratelj osiguranja će podnijeti zahtjev za osiguranje, navode iz udruge, a manje od 10 posto tih potraživanja biva odbijeno.

Yun je bio među tom nesretnom manjinom. Kad sam upitao o njezinoj tvrdnji, Carol Mueller, potpredsjednica Travel Guarda, rekla je da je tvrtka pažljivo pregledala slučaj i da je, prema svojim zapisima, Yun tvrdio - i više puta provjeravao - cijenu karte od 1090 dolara. Puni trošak svih bespovratnih aranžmana unaprijed plaćenih putovanja osiguran je u trenutku kupnje, rekla mi je. Gospođa Yun nije osigurala svoj puni trošak putovanja kako je naveden na njenom itineraru u vrijeme kupnje osiguranja, a to je bio kriterij za njezino odbijanje.

kada je bio posljednji serijski ubojica

Ozbiljno? Odbijanje se čini apsurdnim prosječnom putniku, sve dok ne odvojite malo vremena da shvatite kako funkcionira posao putnog osiguranja. Prošlu sam godinu proveo proučavajući to, dijelom zato što sam čuo za toliko odbijanja polica, a dijelom zato što mnogi moji čitatelji kupuju putno osiguranje nadajući se da će ih zaštititi od nekih nevjerojatno groznih stvari koje sam pisati o svakom danu na mom blogu .

Također bih trebao napomenuti da moja web stranica privlači priličan broj sponzorstava od osiguravajućih društava za putovanja i prodavača osiguranja. Smatrajte ovo mojim otkrivanjem. Želio bih misliti da to ne utječe na poštenost mog izvještavanja, ali siguran sam da ćete mi reći što mislite kada završite s čitanjem.

* * *

Da biste razumjeli zašto osiguravajuće društvo radi često zbunjujuće stvari koje radi, morate znati više o stvarnim politikama i razgovarati s insajderima koji su upoznati s postupkom potraživanja. Police putnog osiguranja postavljaju osiguravatelji, subjekti koji preuzimaju rizik vašeg osiguranja na vašem odmoru. Na primjer, Travel Guard je osiguran od strane National Union Fire Insurance Co. iz Pittsburgha, a ta tvrtka može reći Travel Guard-u kako izraziti svoje politike. Verbičnost ne ostavlja puno mašti.

Uzmite, na primjer, prekide putovanja. Kada kupite policu, vaš putnički agent može vam reći da ćete biti pokriveni ako vaše putovanje bude prekinuto. Ali sama politika će strogo definirati uvjete.

Na primjer, prekid može biti pokriven ako je uzrokovan nepredviđenim okolnostima. Uzorak police Travel Guard definirao je to kao bolest, ozljedu ili smrt osigurane osobe, ili člana uže obitelji, pratitelja na putovanju ili poslovnog partnera. Ozljeda ili bolest moraju biti tako onesposobljavajući da razumno uzrokuju otkazivanje ili prekid putovanja, dodaje se.

Malo se putnika trudi pročitati taj jezik prije kupnje police. Nešto više će ga pregledati kada budu trebali podnijeti zahtjev, ali to je još uvijek znatna manjina. Čak i kada je njihov zahtjev odbijen, pokušavaju uložiti žalbu pozivajući se na obećanja svog putničkog agenta ili raspravljajući s pismom o odbijanju ne znajući što njihova politika zapravo kaže.

Dan Skilken, koji vodi web stranicu putnog osiguranja TripInsurance.com , kaže da osiguravajuća društva igraju po pravilu kada putnik podnese zahtjev. Smatraju činjenice zahtjeva po nominalnoj vrijednosti; ako politika to pokriva, odrežu ček. Ako ne bude, neće. Razlog odbijanja je obično prilično jednostavan, kaže.

Bilo je to u slučaju Davida i Mary Phillips, koji su kupili policu od 387 dolara Allianz Globalna pomoć za nedavno krstarenje Brazilom. Nažalost, naletjeli su na jedan mali detalj: ni kruzera, Azamara, ni njihov putnički agent nisu im rekli da američki građani moraju imati vize za putovanje u Brazil. Kao rezultat toga, odbijen im je ukrcaj na brod i izgubili su krstarenje od 6.739 dolara.

David Phillips, umirovljeni liječnik iz San Matea u Kaliforniji, bio je uznemiren zbog svog uništenog odmora i još nesretniji što je Allianz odbio njegovu tvrdnju. No polica osiguranja Phillipsesovih je jasna: ne pokriva prekide putovanja koji su posljedica problema s vizom ili putovnicom.

Upravljačima potraživanja takva su odbijanja očita kao i najbrži put od njihove kabine do hladnjaka za vodu. Ali autsajderima kao što su Yun i Phillips - a i meni - nisu.

Prije nekoliko mjeseci imao sam priliku posjetiti urede Allianza u Richmondu i bolje sam razumio jednu od najvećih misterija industrije putnog osiguranja: očitu nepovezanost između osiguravajućih društava i njihovih klijenata. Ljudi koje sam upoznao bili su ponosni na svoj proizvod i mogli su ponuditi studije slučaja mnogih kupaca kojima su pomogli. Ali zbog načina na koji su police putnog osiguranja napisane, one često vide svijet na binarni način: da ili ne, pokriveno ili ne.

Svaka iznimka od tog svjetonazora mora biti odobrena na visokoj razini. Kada kupci gunđaju zbog odbijanja njihovih potraživanja, ovi su upućeni istinski zbunjeni. Niste pročitali politiku? oni pitaju.

Dok sam stajao u skromnom sjedištu u predgrađu gdje se obrađuje svaki Allianzov zahtjev, sve je imalo savršenog smisla. Na kraju krajeva, pravila su pravila.

par St. Louisa zaplijenjeno oružje

Mark Cipolletti, potpredsjednik Allianza, kaže da njegova tvrtka nema izbora po tom pitanju. Davatelji osiguranja strogo su regulirani od strane država u kojima posluju. Podložni smo zakazanim i neplaniranim revizijama ili pregledima naših proizvoda i tvrdnji, kaže on. Kada presuđujemo o zahtjevu kupca, moramo slijediti politiku ili ugovor s kupcem, jer ako odstupimo od ugovora ili tretiramo jednog kupca drugačije od drugog, tada postajemo podvrgnuti novčanim kaznama i drugim kaznenim radnjama - poput nemogućnosti prodavati u tom stanju više.

Ali dok se povlačite, počinjete shvaćati zašto su neki putnici ljuti. Neki se osjećaju žrtvama turističkih agencija i online trgovaca koji prodaju ova pravila i ne objašnjavaju ih uvijek onako temeljito kako bi trebali. Nakon razmišljanja, također su ljuti na sebe jer su ignorirali detalje police i pretpostavljali da će osiguranje pokriti sve što bi moglo poći po zlu s njihovim putovanjem.

jesmo otvoreni za turiste

Što nas vraća na Yun, koja je imala sve razloge vjerovati da će njezino osiguravajuće društvo platiti njezino otkazivanje, bez pitanja. Činilo se da je Travel Guard iznenađeno što se nije potrudila pregledati detalje svoje politike; da jest, ne bi gubila vrijeme s potraživanjem.

Preslušali smo sve pozive s gospođom Yun, i iako su bile tri prilike kada je mogla ispraviti ukupne troškove svog putovanja, to se nije dogodilo, kaže Mueller, predstavnik Travel Guarda. Kao dio naše predanosti pružanju zadivljujuće usluge kupcima, mogli smo je po drugi i treći put zamoliti da još jednom provjeri točan trošak putovanja, iako to nismo dužni niti dužni učiniti.

Ipak, Travel Guard pristao je napraviti jednu od onih iznimki na visokoj razini od svojih pravila i poštovao je tu tvrdnju.

Mueller je brzo dodao da bih potrošačima trebao dati do znanja da moraju pažljivo pročitati svoju politiku i pobrinuti se da ispravno popune svoju dokumentaciju.

Slažem se. No, možda neka društva za putno osiguranje trebaju provesti malo više vremena razgovarajući sa svojim klijentima izvan procesa odštetnih zahtjeva, ako ni zbog čega drugog nego da bi razumjeli zašto su putnici toliko razočarani kada njihova polica ne funkcionira kako se očekivalo.

Elliott je zagovornik čitatelja časopisa National Geographic Traveler. Pošaljite mu e-poštu na chris@elliott.org .

Sudionici smo programa Amazon Services LLC Associates, pridruženog programa oglašavanja koji je osmišljen kako bi nam omogućio da zaradimo naknade povezujući se na Amazon.com i pridružene stranice.

Christopher ElliottElliott je zagovornik potrošača, novinar i suosnivač zagovaračke grupe Travelers United. Pošaljite mu e-poštu na chris@elliott.org. slijediti